藉“Bitcoin”技术 银行“翻生”出路
藉“Bitcoin”技术 银行“翻生”出路
撰文: 黄元山 中大全球政经硕士课程客席讲师
创科局成立自订了9项工作，在短短的任期内，要交那么多功课，反映了政府也切实希望在这个领域内一展拳脚。在众多的创新领域当中，笔者希望社会不会忽视，其实在香港本身的优势产业——金融业里，也正悄悄起创新革命；能否把握这个转变，对本港的发展攸关重要。这就是所谓的“区块链技术”（Blockchain）。
比特币掀革命 技术不容小觑
读者可能对“区块链技术”这个名词较陌生，但一提到比特币（Bitcoin），就比较家传户晓。笔者年初的时候已经说过，Bitcoin本身能否有所作为并不重要，但背后的“区块链技术”却不容忽视；打个比喻，当科网泡沫十多年前爆破时，互联网重要性不单没有减少，却在之后有惊人的发展。同样地，就算比特币今后的发展如何，笔者都不会小觑“区块链技术”的潜力。
回顾过去几年，Bitcoin负面评价不断，热潮甚至慢慢转淡。笔者一直认为，Bitcoin最大成功并不是它作为一种新式虚拟货币之存在，而是其技术如何延伸发展，继而被行业广泛应用。
最近花旗、瑞银、美国银行、德意志银行等25间跨国银行共同开设一间名为“R3”的新公司，就积极开发“区块链技术”。现在众多国际银行雄心壮志，而且通力合作地发展并应用“区块链技术”。银行业决心进行结构性改革的原因有3个：
（一）传统金融交易运作落后市场需要，一些金融资产纪录只能以纯数字形式呈现，银行意识到再不“去中介化”，未来只会走入死胡同；
（二）“区块链技术”营运成本低廉，现时银行业务基本上是back to basic（回到基本），依赖客户使用量获利，人力成本大压缩是要事；
（三）环球金融监管环境严厉，KYC（Know Your Customer）规例手续繁复，很大程度上不便利客户使用金融产品及服务，“区块链技术”可以做到多方确认的文件纪录，帮助银行之间对客户资料有迹可寻。
那么“区块链技术”到底如何运作？简单而言，当“区块链”建立后，如果A用户想将金钱过户给B用户，此交易会被打包成一个“区块”，英文叫做（block）。凡参与其中的用户，都可接收到这个“区块”信息，当大家确认后，“区块”会加入“区块链”记录这宗交易。同一时间，A用户会有另一组密码传送给B用户，当这组密码与A传送出来的“区块”脗合，B用户就可收到A用户所过户的金钱，并完成整笔过户程序。
营运成本低 去中介开放资源
就以上交易程序，最大分别是银行以往协助客户在不同银行之间过数，是透过一个结算中心来完成；“区块链”则允许不同金融机构之间，以多方共同验证及进行记帐，令交易过程中减省了一个中央结算的程序。
大家别以为，“区块链技术”只是协助整个交易减省一个中央结算的程序，须知道银行与银行之间要做到同步内部的记帐，该程序便要花上数天时间。而且，此技术还包含不少优点，例如“去中介”（decentralized）、“去信任”（trustless）、“集体维护”（collectively maintain）、“可靠数据库”（reliable database）、“开放资源”（open source）、“匿名”（anonymity）。
数字革命 各银行纷投入应用
面对“区块链技术”的兴起，早前纳斯达克集团执行长Robert Greifeld表示，此技术对于传统证券业务来说，将是一种数字革命，不止对公司及客户有所益处，对环球资本市场亦将有深远影响。西班牙Santander银行亦认为，应用“区块链技术”，至2020年料可为环球金融业降低高达150亿至200亿美元的记帐成本。
据了解，瑞银早在2014年就在伦敦成立“区块链金融”研发实验室，致力于“概念验证”，探索“区块链”在支付、电子货币及结算模式等方面的应用。花旗银行则已经开发了3条区块链，并测试运行一种名为“花旗币”（Citicoin）的加密货币。另外如IBM、PWC（罗兵咸永道）这些公司亦正在寻找方法，希望找到最简单直接的去适应“区块链技术”。
高盛集团亦以一笔过5,000万美元投资Circle（Circle Internet Financial），专注研究能应用于比特币消费支付之系统。澳洲联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）则和开源软件商Ripple合作组队，共同创建一个在其子公司之间互相支付转帐的区块链系统。由此可见，银行、保险公司、科技公司等商业机构均向着同一个目标进发，在金融改革路途上，他们并不是孤军作战。
犹记得90年代互联网兴起，为世界带来另一种新的速度与进步。笔者认为，现时市场一直谈论的金融科技已不止P2P融资平台或众筹融资（crowd funding）那么单调，而是要由根本性出发作出巨大变革。
重新检视架构 加快金融交易
面对老旧的IT系统，日益严厉的监管条例，互联网金融犯罪等问题，“区块链技术”无疑为银行业界提供了一个“翻生”机会，重新思想未来的出路，并藉此技术来重新检视银行基础架构，并在安全性的环境下，同时加速及简化金融交易。
当我们谈科技创新的时候，要知道并非只是谈一个新的产业，却是如何把香港现有的优势产业，再提高台阶，才能保持香港金融的竞争优势。
原文刊于《经济日报》2015年12月10日，获作者授权转载。
撰文: 黄元山 中大全球政经硕士课程客席讲师
创科局成立自订了9项工作，在短短的任期内，要交那么多功课，反映了政府也切实希望在这个领域内一展拳脚。在众多的创新领域当中，笔者希望社会不会忽视，其实在香港本身的优势产业——金融业里，也正悄悄起创新革命；能否把握这个转变，对本港的发展攸关重要。这就是所谓的“区块链技术”（Blockchain）。
比特币掀革命 技术不容小觑
读者可能对“区块链技术”这个名词较陌生，但一提到比特币（Bitcoin），就比较家传户晓。笔者年初的时候已经说过，Bitcoin本身能否有所作为并不重要，但背后的“区块链技术”却不容忽视；打个比喻，当科网泡沫十多年前爆破时，互联网重要性不单没有减少，却在之后有惊人的发展。同样地，就算比特币今后的发展如何，笔者都不会小觑“区块链技术”的潜力。
回顾过去几年，Bitcoin负面评价不断，热潮甚至慢慢转淡。笔者一直认为，Bitcoin最大成功并不是它作为一种新式虚拟货币之存在，而是其技术如何延伸发展，继而被行业广泛应用。
最近花旗、瑞银、美国银行、德意志银行等25间跨国银行共同开设一间名为“R3”的新公司，就积极开发“区块链技术”。现在众多国际银行雄心壮志，而且通力合作地发展并应用“区块链技术”。银行业决心进行结构性改革的原因有3个：
（一）传统金融交易运作落后市场需要，一些金融资产纪录只能以纯数字形式呈现，银行意识到再不“去中介化”，未来只会走入死胡同；
（二）“区块链技术”营运成本低廉，现时银行业务基本上是back to basic（回到基本），依赖客户使用量获利，人力成本大压缩是要事；
（三）环球金融监管环境严厉，KYC（Know Your Customer）规例手续繁复，很大程度上不便利客户使用金融产品及服务，“区块链技术”可以做到多方确认的文件纪录，帮助银行之间对客户资料有迹可寻。
那么“区块链技术”到底如何运作？简单而言，当“区块链”建立后，如果A用户想将金钱过户给B用户，此交易会被打包成一个“区块”，英文叫做（block）。凡参与其中的用户，都可接收到这个“区块”信息，当大家确认后，“区块”会加入“区块链”记录这宗交易。同一时间，A用户会有另一组密码传送给B用户，当这组密码与A传送出来的“区块”脗合，B用户就可收到A用户所过户的金钱，并完成整笔过户程序。
营运成本低 去中介开放资源
就以上交易程序，最大分别是银行以往协助客户在不同银行之间过数，是透过一个结算中心来完成；“区块链”则允许不同金融机构之间，以多方共同验证及进行记帐，令交易过程中减省了一个中央结算的程序。
大家别以为，“区块链技术”只是协助整个交易减省一个中央结算的程序，须知道银行与银行之间要做到同步内部的记帐，该程序便要花上数天时间。而且，此技术还包含不少优点，例如“去中介”（decentralized）、“去信任”（trustless）、“集体维护”（collectively maintain）、“可靠数据库”（reliable database）、“开放资源”（open source）、“匿名”（anonymity）。
数字革命 各银行纷投入应用
面对“区块链技术”的兴起，早前纳斯达克集团执行长Robert Greifeld表示，此技术对于传统证券业务来说，将是一种数字革命，不止对公司及客户有所益处，对环球资本市场亦将有深远影响。西班牙Santander银行亦认为，应用“区块链技术”，至2020年料可为环球金融业降低高达150亿至200亿美元的记帐成本。
据了解，瑞银早在2014年就在伦敦成立“区块链金融”研发实验室，致力于“概念验证”，探索“区块链”在支付、电子货币及结算模式等方面的应用。花旗银行则已经开发了3条区块链，并测试运行一种名为“花旗币”（Citicoin）的加密货币。另外如IBM、PWC（罗兵咸永道）这些公司亦正在寻找方法，希望找到最简单直接的去适应“区块链技术”。
高盛集团亦以一笔过5,000万美元投资Circle（Circle Internet Financial），专注研究能应用于比特币消费支付之系统。澳洲联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）则和开源软件商Ripple合作组队，共同创建一个在其子公司之间互相支付转帐的区块链系统。由此可见，银行、保险公司、科技公司等商业机构均向着同一个目标进发，在金融改革路途上，他们并不是孤军作战。
犹记得90年代互联网兴起，为世界带来另一种新的速度与进步。笔者认为，现时市场一直谈论的金融科技已不止P2P融资平台或众筹融资（crowd funding）那么单调，而是要由根本性出发作出巨大变革。
重新检视架构 加快金融交易
面对老旧的IT系统，日益严厉的监管条例，互联网金融犯罪等问题，“区块链技术”无疑为银行业界提供了一个“翻生”机会，重新思想未来的出路，并藉此技术来重新检视银行基础架构，并在安全性的环境下，同时加速及简化金融交易。
当我们谈科技创新的时候，要知道并非只是谈一个新的产业，却是如何把香港现有的优势产业，再提高台阶，才能保持香港金融的竞争优势。
原文刊于《经济日报》2015年12月10日，获作者授权转载。
