撰文：邓淑明博士 智慧城市联盟督导委员会主席

随着八达通也加入战场，今年在香港以智能电话作支付工具真的百花齐放，营运机构计有电讯商、信用卡组织、手机厂商、内地及国际支付巨头，还有即将参战的银通等，配合《支付系统及储值支付工具条例》于去年底推出，令人对这种内地早已欣欣向荣的“移动支付”（Mobile Payment或Mobile Wallet）在港茁壮成长充满期盼。

移动支付最早在1997年出现，可口可乐让消费者传手机短讯到汽水机购买饮料。不过，现时全球最盛行的国家却是非洲肯亚，2007年该国推出名为M-PESA（M即Mobile，PESA是当地土话中“金钱”的意思）的手机程式，一个短讯便可滙款“过数”，安全方便，因此有高达九成的成年人使用，交易额达全国GDP的六成。

金融科技大国呢？据美国联储局2016年报告，愿意使用手机作支付工具的美国人仍是少数，仅有24%。另据德勤去年的调查，英国亦只有13%手机用户采用移动支付。

这主要有两个原因。首先，这些已发展国家的金融产品很成熟，人人皆有信用卡，日常小额使费有预付卡，行之有效且安全性高，跟香港的情况如出一辙。相反非洲肯亚金融落后，银行分行少，治安也不靖，携带现金殊不安全，于是手机钱包犹如袋中的银行，迅即掳走用户的心。

其次是安全问题，近七成美国人和四成多英国民众皆有忧虑。而根据香港警务处资料，电脑罪案引致的财政损失年年递增，去年达18多亿港元。此外，早前有媒体提及的“储值黑洞”（即储值金额不知所终）也令人对移动支付裹足不前。

成功最紧要安全

安全性是许多用户关注的问题，也是这场移动支付战的致胜关键。因此早前知悉银通新近推出Jetco Pay P2P服务，我大感兴趣。新服务强调安全便利，把银通现有的自动柜员机功能延伸至手机上。自动柜员机多年来行之有效，加上付款方与收款方之间有加密及“动态密码键盘”（即荧幕上的键盘编排每次也不同），进一步加强安全度。同时，服务相当方便，“过数”转账只须知道收款人的手机号码，毋须银行账号，假日或周末转账一样不受影响。

但是，要平均拥有三至四张信用卡和八达通的香港人试用，可能需要一点“甜头”。例如早前有公司叫人储值一百元便送一百元的优惠，便吸引了超过二十万人登记，一如内地花费数以十亿元人民币的“抢红包”推广，可令业务迅速拓展。顾问公司Accenture在美国和加拿大这些金融体系成熟、移动支付不大流行的地方做过调查，有近八成被访者说会因为减价优惠而试用。但是，能否持续成长便回归到服务安全和质素的问题了。

正如本地金融业界人士指出，香港可以成为内地支付巨头拓展到海外的跳板；如果能在香港这个少林寺做出成绩，对进军金融体制成熟的已发展国家也会大有裨益。话说回来，其实我们只是开发了智能手机的小部分功能，除了移动钱包，将来它可能也会是入门卡、会员卡、身份证……等。

原文刊于《信报财经新闻》2016年5月11日，获作者授权转载。