撰文：邓淑明博士 智慧城市联盟督导委员会主席

最近八达通的个人至个人（P2P）交易服务O! ePay面世，银通也推出Jetco Pay P2P服务，再加上之前已有的TNG和Tap and Go，令香港的移动支付市场相当热闹。

不过，整体金融科技（Fintech）市场仍然欠缺活力。年初发表的《施政报告》和《财政预算案》中没有提出具体的Fintech创新策略，也未有为P2P借贷和股权式众筹等范畴研究松绑。

受中美支付巨头夹击

其实香港作为国际金融中心，其完善的制度和机会处处的市场环境能吸引大量外地的创新金融科技人才和机构聚集，正好是本地金融科技企业的试练场。藉着竞争和合作不断成长壮大，香港就能在新世代环球金融市场中力争上游。从早前内地的支付宝和微信支付从容应对Apple Pay正式入华的情况来看，香港如再不急起直追，因“八达通”而被赞扬为亚洲先进创新地区的日子将一去不返。

Apple Pay在二月正式登陆中国市场，启用首天已有超过三千万张银联信用卡绑定，即平均每分钟有八万张信用卡加入Apple Pay平台，成绩骄人。不过，这种成功部分可归功于对手：毕竟电子及移动支付普及的最大障碍是消费者信心，在中国消费者长期使用支付宝和微信支付下，对他们而言，Apple Pay也不过是把信用卡绑定在多一项应用上而已。

说到支付宝和微信支付，固然功能多和应用范围广，但最厉害的还是符合国情。以微信支付为例，过去几年的农历新年就人人热衷“抢红包”，微信不仅支援P2P 支付，还可以用它来缴交各种生活杂费。而支付宝还具备银行的功能可以做小额借贷，其余额甚至可给予利息而存款者。为了吸引商号采用，支付宝和微信支付都只收取比传统信用卡更低的手续费，而且因为支援P2P支付，更多小商号根本就是用老板的手机直接收款，免除在铺面安装装置。反观Apple Pay目前只是一个具备虚拟信用卡功能的电子钱包，在内地市场要扮演追赶两大“地头龙”的角色。

八达通渗透性不如支付宝

有人说香港的流动通讯发达，很可能被苹果选为下一波Apple Pay的支援地区。更重要的是，香港最普及的非现金支付方式是八达通，它即使推出创新服务如O! ePay，仍不像支付宝或微信支付般功能众多和渗透性强，Apple Pay要抢滩相信会较容易；再加上由于Apple Pay只有虚拟信用卡的功能而没有储值成分，要获得监管机构的批准也相对容易得多。

目前香港已有商号开始接受支付宝和微信支付，再加上Apple Pay的话，香港便成为中美支付科技巨头的战场。如果香港的电子支付方案不敌两面夹攻，就可能会令本土科技失去成长空间，破坏应有的生态环境。

事实上，近期本地电子支付方案纷纷面世，显示本地的银行和金融机构在这方面已经具备了危机感和前瞻视野，这是好事；但其他金融科技领域是否仍在沉睡，则不得而知。笔者促请香港政府应更明确为金融科技创新业界制订发展方向，尽早检讨法例，并鼓励传统金融业采用科技达至创新，否则不仅错失香港作为金融中心发展 FinTech的优势，难以跟外地科技鼎足而立，更可能令香港只沦为外地科技赚钱的市场，而不是区内的创新科技领导者。

原文刊于《星岛日报》2016年5月24日，获作者授权转载。